未来的社会创新,金融机构是怎样的存在?


威廉·吉布森(William Gibson)说过,“那未来早已存在,只是还未波澜壮阔”,用来形容货币的未来也是适用的。现在,对于那些渴求捕获未来的银行和金融机构而言,创新、参与和多样化不仅是其保持行业领先的关键,更是其立足之本。未来货币和银行的发展会呈现以下三种模式:

 

1 银行和金融服务公司竞争对手——互联网公司、移动运营商、零售连锁店和小型创业公司——将一同构造金钱的未来。我们希望银行和金融公司不仅能从其他对手中学习到最好经验,还可以与他们联手合作,甚至对其进行收购来推动创新。例如,Intuit软件公司就收购了云端理财平台Mint.com,完善了自己主要基于电脑桌面的Quicken软件应用。

 

2 金融服务公司需要至少从以下两点来拉拢客户:共同目标和自我完善。我们尤其希望银行和金融公司能加强量化和游戏化技术的投入,这样能够提升客户和小型企业业主的金融素养和财务健康状况。例如,Aetna保险公司就收购了MindBloom这款自我成长型游戏,帮助客户实现了健康目标,使其在未来更加健康。

 

3 价值、货币、金钱和支付自身的定义也在不断变化。我们希望银行不仅在线上、移动和社交支付等平台有所投入,还能够围绕共享型经济和社交货币提供服务。例如,美国运通最近就扩展了其美国运通同步(AmEx Sync)服务,让人们能够直接通过社交网络兑换折扣和购买商品。

 

金融机构参与合作型社会创新

 

传统银行和金融服务机构不仅在我们上述提到的服务领域同后来者竞争,还让自己的客户参与到草根变革运动和合作式社会创新项目之中。

 

多项研究表明,由于银行积极化解顾客不满情绪,去年人们对银行服务的满意度有所提升。与此同时,银行正试图在共赢的前提下,通过开展草根变革运动和合作式社会创新项目的方式提升客户信任感。

 

合作式社会创新项目需要企业、政府、非营利组织和社会改革者共同参与,围绕一个共同目的打造出创新和可持续方案。这些举措通常侧重于那些最有潜力并且能够创造共享价值的领域:环境,能源和可持续发展;健康,养生和营养;教育,学习和能力构建;以及政府,公共服务和公共空间。社会变革者通常能够获得奖金、认可、资金或支持;机构能够找到应对重要挑战的方法;而整个社会都会从创新解决方案中获益。

 

很多银行都在开展合作式社会创新项目。一些银行选择资助已有的社会创新项目,例如花旗银行与NBC新闻及新学院风投基金会(New School Venture Fund)合作共同推出年度花旗创新挑战奖,来表彰教育领域的创新。其它一些银行则创建自己的项目并和社区合作:Barclays银行通过Barclaycard Ring鼓励顾客共同打造一款社区服务型信用卡。Fidor银行鼓励顾客之间探讨理财之道。KBC银行创办了The Gap in the Market集体智能平台,为创业者汇集当地商业机会并奖励最佳企业创意。此外,本迪高和阿德雷德银行还开设了PlanBig服务,美国运通银行开通了OPENForum服务,这类服务体系联结并支持了企业家群体和小型企业业主。

 

草根社会变革需要很多人在其生活中或圈子中充当变革的推动者,并通过某种协同行动来推动显著影响和意义深远的变化。正如我们近期在全球一系列政治运动中所洞察的那样,草根变革运动可能由包括公司在内的机构推动和管理,或者由某个事件激发并通过志愿者自发行动而传播开来。现在,很多组织正利用相同方式促进行为改变、创造共享价值,主要领域包括:环境、能源和可持续发展;健康、养生和营养;教育,学习和能力构建;以及幸福,与人为善和人性潜能。

 

未来的货币什么样?

 

社交与移动网络以及随之而来的丰富数据流正在从根本上影响人们 1)创造、储藏和获取价值的方式 2)积累、衡量和兑换货币的模式以及 3)赚钱、理财和消费的途径。

 

首先,这些技术正在帮助我们用新的方式来创造、储藏并获取价值。人们现在能够通过在线分享内容(Wordpress)、图片(Flickr)和视频(YouTube)来表现自己并创造价值;和志同道合的朋友一起创建开源信息(Wikipedia)、软件(Linux)和硬件(Arduino);并且加入开放式创新社区,共创通往美好世界的道路(OpenIDEO)。这样,我们就可以集思广益,在内容类艺术创作中使用知识共享协议(Creative Commons License),在软件设计等实际工作中使用GNU通用公共许可协议(GNU General Public License),允许后来者对作品进行再利用、再融合和再分享。如此一来,这种对等网络中的参与者和全世界的人都可以访问免费内容、媒介、软件和硬件,并从这种礼物经济中获益。[1]

 

其次,这些技术能够帮助我们通过新方式来积累、衡量和兑换新型货币。我们目前所处的生态系统承认并看重社交货币而非金融货币。我们正通过在社交媒体(Facebook, Twitter, LinkedIn)、内容共享网络(Wordpress, Flickr, YouTube)和对等网络(eBay, TripAdvisor, StackOverflow)上进行互动来积累自己的社交价值(物非价值,Whuffie[2])和社交信用。我们通过Klout, Kred, PeedIndex TrustCloud提供的服务来衡量自己的社会货币或社会资本。我们用自己的社会货币来建立信任和影响力,增加自己在对等网络市场的阅历,甚至节约了金钱和时间。

 

第三,这些技术能够帮助我们用新的方式来赚钱、理财和消费。在对等网络市场中购买或销售物品(eBay)、空间(Airbnb)和时间(TaskRabbit)正成为一种赚钱和省钱的新方式。我们通过众筹(Kickstarter, Indiegogo)、点对点小微贷款(Kiva, Prosper)和社会投资(eToro, Zulu Trade)等社区实现与同伴间的资金赠予、借款和投资。我们设定理财目标并和类似的人进行开销比较(Mint, Payoff),用手机钱包代替纸质现金和塑料银行卡(LemonWallets, Isis Wallet)。最后,我们不仅将钱花在对等网络市场中,还采用了虚拟货币(BitCoin, Dwolla)、在线支付(PayPal, Visa V.me)、移动支付(PayPalHere, Intuit GoPayement, Square)和社交支付(Pay with a Tweet, Flattr)等新型支付方式。

 

社交和移动技术如何塑造金钱的未来,以及这种技术如何在当下和未来不断催生出新的赚钱、储蓄、管理、赠予、借款、投资和消费方式是我们将主要讨论的内容。尤其是以下几种模式:共享型经济和对等网络交易市场,众筹、小微贷款、众投和社会投资社区,在线、移动、社交和虚拟支付生态系统,理财应用程序和手机钱包。我们同样探索了传统银行和金融服务公司通过上述模式与后来者竞争,并且让其客户参与到草根变革运动和合作式社会创新的种种举措。

 

此类平台和应用的兴起主要归功于三大趋势:1)持续的经济衰退使人们更加重视将自己的金钱和资产价值最大化,使其希望找到赚钱、管理和省钱的新方法;2)在线社交媒体的广泛应用使创业者意识到网络的力量,因此使对等网络交易平台数量激增;3)通过金融机构服务API端口的开通,创业者能够积累足够的、来自不同数据源的金融数据,对其加以分析并呈献给具备金融洞察力的人。

 

共享型经济和对等网络交易市场

 

人们在对等网络交易市场上通过销售或交换商品、空间和时间来赚取或节约金钱。

 

共享型经济是所有权和消费性质转变的重要基础。我们对所有权进行优先,选择将分享、租借、互换、以物易物和赠予放在比购买更重要的位置上。在对等网络交易市场中,我们和社区里其他成员或世界各地的人分享产品、服务和空间。这样,我们就可以通过租借来省钱,并通过出租闲置资产来赚钱。

 

混乱和争议是对等网络交易市场的特点之一,因为它利用技术将人们直接联系到一起,省去了酒店、大学和银行等机构的中介服务。这种平台立志于打造一种网络社区,通过社会联系、档案核实、同伴评审和线下活动来加强互信,并通过用户间交易获利。

 

最受欢迎的对等网络交易领域主要包括:汽车(BlaBlaCarRelayRidesSpinlisterSidecarLyftZimride),空间(AirbnbWimduDeskWantedLandshareParkatmyHouseParkingPanda)和服务(TaskRabbitDogVacayRoverSkillshareWeTeachMeitalki)。此外,一些多用途合作式消费平台还使人们能够销售(eBayCraigslistZaarly)或出租(ZilokRentoidUniiverse)各种各样的产品、服务和经验。随着对等网络交易市场的日益发展,衡量个人在线声誉和信用的服务变得愈发重要(KloutKredPeedIndexTrustCloudConnect.MeCredportFidbacksVirtrueMiiCardLenddo)

 

这当中有些对等网络交易平台已经颇具规模,声名显赫。例如,Airbnb共有分布在4万个城市的400万用户,他们共提供了30万个搜索条目,出租了1000万个夜晚的床位。

 

我们相信,共享型经济发展能够彻底改变我们与金钱和所有权之间的关系。我们希望产品公司(如汽车公司)能够重新设计从产品销售到租赁服务的商业模式,并且打造二手汽车和附加服务(如停车位)的对等网络交易平台。我们同时希望服务机构(如银行和大学)能够创建对等网络交易平台来提供他们无法盈利的服务(如小微贷款Kiva Zip & Prosper和兴趣工作室Skillshare & Craftsy)。最后,我们希望银行能够建立起信用评级服务机制,合计出用户在对等网络市场中的信用指数,并将个人信用推广至货币的信用等级,使得其适用于各种场合和不同具体情况(请见Trust Cloud & Lenddo)。

 

众筹、小微贷款、众投和社会投资社区

 

人们通过众筹、点对点小微贷款和社会投资社区实现资金的赠予、外借和投资。

 

我们通过众筹平台募集资金,将其通过捐赠共同投资于我们热衷的各类项目。典型的项目包括科技类(装置、游戏、应用),艺术类(音乐、电影、书籍),公民新闻,科研项目和社会事业。作为回报,我们可能获得包括产品、个性化体验、股权或单纯认可在内的奖励,这取决于平台和项目的类型。众筹平台关注广泛类型的项目,包括创意项目(KickstarterIndiegogo),个人项目(GoFundMe),音乐项目(ArtistShare),非盈利项目(CrowdRise),医疗病患(GiveForwardWatsi),公共空间(SpaceHive)和食品业(Credibles)。

 

我们通过小微贷款社区向小型业主和需要的人提供贷款,帮助他们达成目标或为我们自己赚取更多回报。贷款规模主要取决于其个人故事或项目创意。一些小微贷款社区专注于提供点对点贷款并承诺高回报(ProsperZopaLending Club),而其它一些则旨在帮助有需要的人(Kiva ZipRang DeBuzzBnkZidishaUnited ProsperityVittanaLendWithCare)。

 

最后,我们通过众投平台用资金购买有前途的创业公司股权,希望能够获得更多的资金回报。当前的众投平台主要与高净值、经验丰富的投资者合作以降低风险(SymbidSeedrsCrowdCubeWeFunder),但是我们希望在符合政府规定的前提下建立一个真正的点对点众投平台。这些众投平台同其它社会投资社区不同(如CurrenseeeToroZulu TradeAyondoTradency),投资者可以在这种平台上追随和复制其他人的投资组合,分享投资技巧,同时名利两收。

 

上述所有平台都基于一个共同模型。需要资金的人们发布项目,分享他们的故事和项目细节,设法吸引社区团体关注。社区团体通过捐款、贷款或投资来资助这些项目,并在社交媒体上进行声援。作为回报,项目所有者会根据项目进展给其应许的奖赏和股份。

 

其中一些平台已颇具规模并取得了显著成功。例如,Kiva平台上有近100万名贷款者将4.6亿美元资金出借给100万名借款者。在Kickstarter平台上,有460万名资助者向超过45000个项目进行了7.45亿美元的抵押。

 

在未来,我们希望利基型众筹、小微贷款和众投平台能专注于特定地区和市场,而较大平台则能通过有机增长、收购和合伙经营来开阔新领域。我们同时希望利基型众筹平台能致力于将创办者、支持者和品牌相结合。最后,我们希望包括银行在内的公司能创建他们自己的众筹平台,在等额回报的基础上让其社区成员资助盈利和非盈利项目。

 

在线、移动、社交和虚拟型支付生态系统

 

如今人们不仅将消费转至对等网络交易,并且还使用在线支付、社交支付、虚拟货币以及移动支付等新型支付方式。

 

当下消费向网络和移动平台转移已成大趋势。我们希望实现简洁支付,无需向每一户商家都提供一遍信用卡信息,无需携带信用卡,甚至无需为朋友和家人代付而支付手续费。正因如此,我们使用了PaypalVisa V.me等现有支付系统,也使用一些创业公司的系统,如免费点对点支付平台Ripple和预支付卡平台Akimbo

 

我们还使用一系列社交支付平台和虚拟货币来完成网上交易。Chirpify让我们在社交平台上进行联机网上支付,Flattr让我们每月给最喜欢内容的提供商支付小费,Pay with aTweet让我们用网上口碑支付内容提供商。虚拟货币(BitCoinDwollaVenFeathercoin)能够让我们完成网上支付,包括点对点支付和商家支付。这些货币由软件算法而非政府和央行发行并支持——虽然有些政府已经开始试验自己的虚拟货币(加拿大Mintchip)。

 

同时我们也在使用大批移动支付工具,包括点对点移动支付和非接触式NFC码或二维码。诸如M-PESAVenmo这样的点对点移动支付平台能够让我们无手续费转账给家人或者朋友。通过NFC码(Square WalletVisa PayWave, VeriFone PAYware, MasterCard PayPass)或二维码(PayConnect, LevelUp)实现的非接触式移动支付工具能够让我们无需将卡交予商家,仅需将卡在传感读卡器上轻轻一碰就完成支付,或者在智能手机上完成云交易。

 

当我们在使用诸多移动支付工具完成支付时,包括小型零售商和服务提供商在内的各种商家也在使用诸如PayPal HereIntuitGoPaymentSquare联网移动设备来接收交易。而这些设备还能够驱动高级账单系统,为商家提供全面数据分析和意见(Square Business Analytics)。

 

在这些平台和应用程序中,有一些已经达到了非常可观的规模和成就。PayPal已经在193个市场拥有1.32亿活跃注册账户,并能支持25种货币进行支付。Bitcoin当前每天的流通量达1100万比特币,折合为4500万美元。4500万人通过社交支付系统Pay with a Tweet从网上购买商品。

 

未来,我们预计各家银行都会以网上、移动和社交支付平台为其核心业务。零售商也会打造客户移动支付和客户忠诚度应用软件,而不采用第三方平台。最后,我们预计银行和零售商也都会建立自己的系统来认可和鼓励社交货币。

 

理财应用和手机钱包

 

人们设定理财目标并和类似的人进行开销比较,使用手机钱包代替纸质现金与塑料银行卡。

 

在个人理财方面,我们正变得愈发精明:我们能够借助个人金融应用设定理财目标、同周围类似的人进行开销比较,并且利用自己的圈子达成目标。这些程序将量化目标进行游戏化处理,给我们灵感并帮助我们改变日常行为(MintPayoffSimpleMovenCheckSaveUpEasy EnvelopeBudget Aid)。这些程序要求使用者绑定自己的银行账户、信用卡、贷款和其它账户,来获取我们的财务数据流。之后,它们将用户消费分为数个类别,通过将用户同一类别的花费与类似用户进行对比来制定有效目标,并将我们在不同类别的实际消费与预算进行对比。同时,我们还在特定领域运用资金管理程序,例如对医疗费(Simplee)、礼品卡(Gyft)、累计飞行里程(Superfly)、购物清单和优惠券(GroceryIQ)以及账单(BillMinder)等进行管理。

 

同样,企业业主正在通过数据分析应用来寻找其模式并管理交易活动(SquareRegisterTabbedOutClover)。

 

同时,我们将实物钱包替代为移动钱包,其中包括所有的信用卡、借记卡和积分卡信息。这个电子钱包能让我们用智能手机完成支付,而无需携带卡片。银行、金融服务公司、移动运营商、新兴互联网公司和零售商,抑或独立开发抑或与他人合作,都在推行一系列移动钱包服务。其中包括Square WalletGoogle WalletToro NFCWalletVisa DigitalWalletLemon WalletsDropletWingCashCard.ioIsis Wallet(由AT&T T-Mobile Verizon合作提供),以及MCX (由 WalmartTargetBestBuy合作提供)。

 

其中一些平台已颇具规模并取得了显著成功。在Mint.com上,多达1000万用户实现了200万个理财目标,网站记录了800亿美元的借贷交易和1000亿美元的贷款与资产金额。

 

在未来,我们预计所有银行都会将理财应用和电子钱包作为主要服务。我们同时希望电子钱包能够像理财应用一样提供分析和意见,并且替代只能管理一种交易类型的应用程序。我们相信电子钱包在未来不仅能够记录我们的财务收支,还可以整合社交货币。最后,移动钱包将提供我们在上一节中提到的无缝网络、移动和社交支付等服务。

 

[1]礼物经济,礼物经济或礼物交换指一种交换模式,在交换过程中,物品给与者没有任何得到价值回报的要求和预期。

[2]科利·多克托罗科幻小说《魔法王国受难记》中提到的一种永恒的、基于个人声誉的货币。

 

Nidhi Makhija系明思力集团“洞察力”小组高级经理,Gaurav Mishra系明思力集团亚洲“洞察力、创新与社会”小组副总裁)

文章评论(1

signed as

社创客

社创客=媒体+社区+孵化器
联接社会、商业、科技的跨国创新与创业社区,立足中国放眼全球,致力于关注发展中的社会、科技、环境问题,寻求商业化的可持续解决方案以解决社会痛点问题,探索新时代商业环境与模式的转变,推动中国社会创新进程的加速。

联系我们

北京市朝阳区新源南路6号
京城大厦2502室
419 7th Street NW , 3rd Fl.
Washington D.C. 20004

+86 84861231-610

info@sinovator.org

@2015 Copyright by 社创客 | Sinovator 京ICP备15015697号-1

document.write("991");