没有钱也能去常青藤,MPower给你力量!

章雳珺 2015-8-12



MPower是个并不好念的名字。在我走进华盛顿最新的WeWork办公室的时候,我还在犹豫该如何与MPower的联席创始人,Manu Smadja打招呼——老实说,这两个名字我都不知道如何发音。所幸的是,Smadja先生非常热情,根本没给我机会暴露自己的尴尬。简短的寒暄之后,他很快把我引入了一间大约只有20平米的办公室,并兴奋地问起我的情况。“你是一个国际学生,你是如何支付自己的出国费用的呢?”这是他的第一个问题。之后,他饶有兴趣地了解了我的财务状况,并兴奋地说“你就是我们的目标客户!”

 

需求旺盛的校园小额贷款市场

 

在此之前,我对于社会企业的理解往往是创始人颇有热情地阐述自己的使命感和高尚情怀,但很少有人会马上说出“目标客户”这个词。Smadja曾供职于美国麦肯锡咨询公司,看来他很快展现出了他的职业技能。他指着几个图表对我说“在美国,就在现在,有大约500万在校学生正在为学费和生活费而犯愁,他们中大概15%的人会因此而中断学业。根据估算,我们的模式每年大约能为300万目标学生提供融资,帮助他们更好地完成学业,其中有85万是像你这样的国际学生。如果我们按人均每年仅2000美金的需求来保守估计,这就是一个60亿美金的市场。”其实,仅中国留美学生市场就已经足够诱人:2014年留美中国学生人数就已经超过28万,较上一年增长超过16%。面对这么大的市场,MPower的确有理由自信。事实上, 就在MPower正式上线运营的短短两个月中,它就已经收到了200多份贷款申请,并完成了超过20笔贷款——这个数字正以每天至少一笔的速度增长。

 

MPower专注相对较有就业潜力的学生群体,而且目前只计划做他们在校期间的小额贷款。就这个细分市场而言,目前还没有成熟的竞争对手——SofiCommonBondCitizen BankWells Fargo都在耕耘学生毕业后的“再融资”需求。但是,这种业务选择其实是有意为之:这些企业都意识到,至少对于美国学生而言,联邦政府和各种私人机构提供的助学贷款就已经能够覆盖大部分学生的大部分在校融资需求了。Smadjia显然对这个质疑并不陌生:“虽然已经有许多贷款解决学生在校融资需求,但是这些贷款通常无法完全满足学生的需求。一方面,这些贷款的金额通常是在学生入学早期,根据学生当时的家庭收入情况决定的,而在学生就读期间,其家庭往往会遭遇各种变故,届时当初锁定的贷款金额就无法满足学生新的融资需求了。另一方面,这些贷款大多仅能解决学生主要的学费,但是学生往往时不时需要额外的生活学习开支——比如要购置新的学习设备——这种临时性的小额融资需求是很多学生经常面临的问题。我们就是要解决这个问题。”

 

业务模式&风险模型

 

MPower 的业务模式很简单。具体来说,比如一个学生贷款100美元,他们会从贷款人那里提取105美元,其中5美元是整个交易的初始佣金。假设他们的贷款利息是10%,那么每年学生就会支付10美元利息,那我们就从中抽取2美元的佣金,剩余8美元返还给投资人。这个佣金安排其实是灵活的——重要的是找到一个投资人、MPower以及学生的利益平衡点。在运营方面,MPower力求简化贷款流程,保证学生们能够在最短时间内获得贷款解决一时之需——Smadja自豪地说“就目前的合作来看,无论是投资人还是学生都对我们的放款速度交口称赞!” 在营销方面,MPower主要与学校合作。MPower已经成功与哈佛大学合作,并被哈佛大学列入“推荐借款人”名单。 未来,它将把这种合作模式逐步推广——今年计划至少与美国前二十的学校达成合作。Smadja介绍道“就在和哈佛合作的短短几个月里,我们几乎每天接到来自学生的借款询问,其中包括很多哈佛肯尼迪政府学院和哈佛商学院国际学生。我们将继续大力发展这种合作关系。”

 

一直以来,最让我担心的还是学生贷款的不良率——既然是穷学生,最后无法还钱怎么办?Smadjia对此却非常自信:“这种贷款的不良率其实比想象中要低很多,学生群体的信用度其实是很不错的——更何况我们有很好的防范和追讨机制。一方面,我们有自己的模型和数据;它们能够帮助我们有效分析学生未来的就业潜力和收入潜力,从而保证他们的还贷能力。另一方面,我们也会与学校合作提供一些就业指导方面的服务来加强学生们的就业能力。最后,如果的确不幸出现了逾期未还的情况,我们也已经有合作伙伴能够帮助我实现全球主要地区和城市的欠款追讨。”说到数据,Smadjia尤其自豪:“数据和模型将是我们的核心竞争力。一方面,我们通过与学校合作获得最及时也最真实的学习生活方面的数据,而这些数据最能反映学生毕业后的就业潜力。另一方面,我们也通过与政府和一些求职网站合作,获得更多外部数据来提升模型的预测能力,比如我们会通过求职网站的数据去检验怎样的求学背景在就业市场上更受欢迎。”

 

看来这并非是我最初想象的传统小额贷款公司——它的竞争壁垒建立在一套自己的数据和模型基础上,而这些数据和模型经过不断的积累将变得更加准确,而给留给竞争对手一个更加难以逾越的门槛。“事实上,这也是为什么我们有信心能给学生们提供更低价的贷款,”Smadjia继而介绍道,“因为我们对自己的数据有信心,也因为我们与学校的合作,所以我们大大降低了传统小额贷款给投资人带来的风险。更重要的是,从目前投资人接触的情况来看,投资人们对于借款给学生完成学业的想法是非常支持的,因此可能也并不会要求太多的投资收益。”

 

“可是目前来看,你们能提供的贷款利息似乎并不低。”“是的,目前我们还是主要向传统银行渠道借钱——我现在的工作重点就是联系更多的私人借款人或其它有意愿的机构参与进来,只有这样我们才能真正把利息降下来。我们将主要向关心教育事业的高净值个人投资者以及具有社会责任感的机构投资者募集资金。许多小型投资公司、家族信托、大学投资基金和另类私募都是我们的资金募集对象。其实对于借款人来说,实在不需要担心太多风险:我们提供的都是1万到2.5万左右的小额贷款,风险是非常分散的,利息是稳定的——更何况,我们的数据和模型也在不断的完善,随着经验的积累,风险会越来越低。在风险可控的情况下,我们给投资人提供的受益要远好于普通的债券市场投资”。

 

我还是很好奇,是谁在构建这个模型并分析这些数据呢?面前这个整日与潜在商业伙伴洽谈,在过去一年中就争取到近100美元创业融资的前麦肯锡咨询顾问似乎并不符合我心目中数据科学家的形象。他似乎感觉到了我的狐疑,开始介绍起他的创始伙伴来,“Mike Davis 是我们公司的CTO。他负责所有模型的搭建和数据的分析,事实上,他是一个真正的数据科学家。他毕业于普渡大学计算机系,曾在一家知名软件公司任职,之后又担任了雅芳的互联网创新战略总监。更重要的是,他是个连环创业者,这已经是第14家他创办的公司了。事实上,他不仅是我们技术的保障,也给整个团队带来了许多创业的经验,帮助MPower少走弯路。”

 

MPower 名字的来由

 

终于听到创始人读出了这家公司的名字,于是我见缝插针地问道:“我一直好奇,为什么给公司取名叫MPower呢?”“因为我和Mike都希望能激发每个人的潜力,也就是Man-Power。在这一点上Mike和我都有切身感受。Mike的父亲曾经是伊朗的一名杰出青年教授,但是在伊朗国内的一次政治运动中受到迫害,于是Mike的母亲就携全家避难到了美国。Mike在美国通过各种助学贷款和自己兼职挣钱完成了学业——事实上,他14岁就考入了普渡大学,毕业后很快就获得了令人满意的工作。他最能体会政府贷款很多时候无法满足家庭拮据的苦楚,同时他也最能知道教育如何能改变一个人甚至整个家庭的前途——只要我们的贷款能让孩子们不因为生活拮据而辍学,我们相信这些孩子就能像Mike一样改变他们家庭的现况。

 

“而我呢,我从弗吉尼亚大学毕业后就一直资助自己的妹妹上大学读书,在那时候我就发现当时各种学生资助体系的不足。而真正让我抛下麦肯锡安逸的工作来创业的却是去年我收到的一封信:一位弗吉尼亚大学在读的学生写信给我,问我能否资助她5千美元度过一个暂时的难关——她说她实在走投无路,很可能就要因此而退学了。就在那时,我意识到,这么多年过去了,许多穷苦学生的困境仍然没有得到改善。于是,我俩一拍即合开始了这次创业。我们都坚信MPower能够尽力帮助每个学生完成学业,帮助他们实现自己最大的人生潜能——我们相信每个人改变自己和改变世界的力量。”

 

在走进这个20平米几乎没有任何家具只有若干笔记本电脑的办公室的时候,我不曾想到这次访谈会这样结束。对面的Smadjia还是那么整洁而斯文,一如大多数麦肯锡咨询顾问那样精致。但是在略褶皱的衬衫,卷起的袖口和深夜那充满激情的眼神来看,他又十分不一样——他不仅看到了问题,分析了问题,更重要的是,他已经着手要解决那个问题。

 

结语

针对MPower的业务模式,本刊也采访了部分在中国的留学生家长。中国家长普遍对贷款的概念仍然心有疑虑。他们表示出国留学应该是一个量入为出的决定:贷款留学一方面并不一定值得,另一方面可能也会给孩子太大的心理压力从而得不偿失。如果家庭资产无法支持孩子出国留学,其实不必一定要出国——孩子在国内一样有很好的发展前途。因为家长仍然是中国留学生财务决策的重要参与者,所以MPower或许需要针对中国留学生群体做更多的业务模式调整和贷款理念的宣传。让中国留学生及其家庭更多地了解留学贷款和接受这种财务安排,才能更好地掘金不断增长的中国留学生市场。

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